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引入第三方担保的P2P平台绝对安全吗?

2018-08-07 14:11:35   141

加息宝讯:引入第三方担保或与保险公司合作,发布履约信用保障保险等产品,对投资人账户、资产等安全做出保障,这是P2P平台为了增强投资者信心而常用的方法。但值得注意的是,此类担保产品并不一定覆盖平台的全部产品,在出现项目逾期时,担保公司或保险公司赔付给投资人的也不一定是全部额度。也就是说, 有担保公司助阵不意味着平台一定安全。


近日,中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司(下称“广州人保财险”)发布公告表示,P2P平台“草根投资”通过其相关APP、网站广泛宣传“草根投资与PICC合作履约保证资产重磅上线”、“草根投资近期已与PICC等保险巨头达成战略合作”等虚假宣传内容并不属实。广州人保财险从未与浙江草根投资有限公司、浙江草根网络科技有限公司等公司进行过合作,与草根投资之间不存在任何保险合同关系。


“投资人应从保证范围、触发机制、具体细则等多方面详细了解。”一位业内专家对记者表示。


第三方担保模式渐起


P2P平台与保险公司或第三方担保公司合作是一种增信方式,成为投资者选择平台时参考的因素之一,从2015年至今,已有多家P2P平台宣布开展此类合作。


例如,近日宜人贷与人保财险合作提供信用保证保险保障和担保公司保障;拍拍贷与中合中小企业融资担保股份有限公司合作的风险保障计划;积木盒子的“穹顶计划“,如果发生项目违约,则由担保公司在该项目到期日之后的第30个自然日当日收购该项目债权。


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引入第三方担保的P2P平台绝对安全吗?


P2P平台引入第三方保障的方式主要有两种,一是第三方担保公司,包括融资性担保公司和非融资性担保公司;二是和保险公司合作,最常见的是履约保证保险。


履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(P2P投资人)承诺,如果被保险人(P2P借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,由保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。


除了履约保证保险之外,业内常见的还有账户安全险、财产保险等。账户安全险是指对用户账户安全进行担保,即用户在P2P平台账户充值、提现过程中发生资金被盗转等情况,保险公司会承担相应的损失;财产保险主要是为担保标的抵押物提供担保,例如车抵贷的车子出现安全问题,由保险公司进行赔付。


《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确表示,P2P是网络借贷信息中介机构,“不得提供增信服务”。也就是说,P2P平台不得直接或变相向投资人承诺保本保息,投资人有“自行承担借贷产生的本息损失”的义务。


《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)也指出,“风险备付金与网贷机构的信息中介定位不符,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。”并建议各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障,风险准备金、风险备付金等模式被认定为违规。


因此,“近期P2P平台与保险公司或者第三方担保公司开展合作,符合监管层一直以来的态度,禁止平台自担保,但鼓励平台采取措施保证投资者的利益。”业内人士表示。


保险公司态度谨慎


与第三方担保相比,信用履约保险借助了担保概念,上述业内人士表示,很多履约险不会对全部借款项目进行承保,而可能限定为某类别的优质资产。另外,对于不同风险评级的资产投保费率也不尽相同。


去年6月,原保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)公开征求意见,对保险公司对接网贷业务进行规范,要求保险公司开展网贷平台信保业务,应对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。《意见稿》出台后,此前引入履约保证保险的网贷平台和承保的保险公司面临自查自纠、整改的局面。


根据《意见稿》要求,保险公司开展网贷平台信保业务,不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务。


此外,《意见稿》要求保险公司与网贷平台应明确双方权利义务;保险公司开展网贷平台信保业务,应按照互联网保险业务的相关规定,做好保险产品及服务等方面的信息披露;保险公司应要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息,避免网贷平台进行虚假、误导宣传。


记者了解到,目前大多数保险公司对与P2P公司开展类似合作都持谨慎态度。例如,某保险公司人士对表示:“我们不会与P2P平台合作,这一块业务我们不做。”


“履约险对接的资产杠杆非常高,规模太大肯定会影响赔付率。监管对保险公司开展网贷平台信保业务的规定,主要是为了防止保险公司为P2P平台提供过度的背书。”业内人士称。


担保乱象需警惕


P2P平台寻求与险企、第三方担保公司合作,一方面有助于平台完善风险管理体系,一方面在风险备付金被叫停的情况下,对防范风险起到重要作用。


那么,上了保险或有第三方担保的P2P平台就一定靠谱吗?


值得注意的是,此类担保项目并不意味着产品的完全赔付,有担保公司助阵也并不意味着平台一定安全,投资人应注意具体的项目条款细则。“这不能作为投资评判的依据。”上述业内专家对记者表示。


以履约保险为例,专家表示,首先要看履约保险的保证范围有多大,是全保还是保一部分?其次,要看保险的触发机制是什么,比如逾期多久后履约保证保险才能启动?第三,要看担保公司或保险公司的能力有多大,担保公司为多少家P2P平台提供了担保?但这些信息并没有完全向投资人披露。


例如,以近期某头部P2P平台与保险公司合作的履约保证保险为例,平台针对特定借款产品推出借款人的履约保证保险,所承保产品借款周期不超过12个月,借款金额不超过20万元。保险公司向借款人收取保费,如果借款人出现违约,保险公司将根据协议约定,对逾期超过90天的借款给付保证金。


“不超过12个月”、“逾期90天”、“借款金额不超过20万”等都是此项保险的具体细则条款,也就是说该保险产品并不覆盖P2P平台的所有产品项目。


上述专家表示,由于保险公司的履约保证险承保的是P2P平台上债务人与投资人的借贷关系,因此,即便是平台爆雷、跑路,保险公司也不能因此而免除保险责任,但保险公司可根据免责条款拒赔。


苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对记者表示,平台是信息撮合方,平台出现问题并不会影响项目本身的法律效力,但也要关注项目的担保范围。“不一定所有标的都在担保范围内,即便有了保障,投资人也要看条款。比如在赔付比例上,不一定是百分之百赔付。”


例如,担保公司及保险公司更倾向于选择低风险产品。“担保费只有几个点,担保公司、保险公司倾向选择风险可以承受并且可控的项目。”薛洪言称。


上述业内专家认为,当P2P爆雷、跑路等不可抗力风险发生后,具体要看双方的合同框架是怎样运行的,保障机制起多大作用是否在合同中有约定。“如果没有约定,担保公司也可以甩锅。”


另外,对于与担保公司或者保险公司的合作,多数P2P平台信息披露没有尽到完全披露的责任。


从目前来看,大多数的P2P公司只是对外宣传可以提供这样的服务,但并没有向投资者披露平台与保险公司或第三方担保公司的合作内容。担保范围、赔付比例、担保公司共为多少平台提供了此类担保等具体信息,投资者并不知情。


原作者: 杜川 来自: 第一财经。


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