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理财返利:p2p履约险能否止了“清盘”、“跑路”之伤

2018-09-19 14:45:33   495

加息宝讯:8月份监管部门下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和108条问题清单,基本上打破了P2P行业的刚兑模式,去刚兑正式成为监管条例。


实际上在去年12月的57号文中便要求网贷平台清除风险备付金等类似兜底机制,突出网贷只作为信息中介机构,但刚兑模式早已根深蒂固,平台为了挽留出借人纷纷采取暗兜底。眼下合规检查在即,而P2P“去刚兑”呼声日渐高涨,网贷平台开始与保险公司寻求合作推出履约险。


什么是履约保证险


P2P履约险简单的说就是:当借款人出现违约行为不还款时,将由保险公司进行本息赔付。初略一看跟过去的风险备付金没啥区别,只不过垫付的对象由平台变成了保险公司而已,但实际情况真是如此吗?


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理财返利:p2p履约险能否止了“清盘”、“跑路”之伤


首先履约险是保险公司的与网贷平台合作的保险产品,而保险公司虽说提供担保,但肯定不会100%为老赖买单,此外也肯定是有门槛和限制的,说到底履约保证险依旧是一个增信的方式。那么履约保证险存在哪些限制呢?


保本保息和保本不保息


既然P2P平台引入履约保证险,那么出借人一定要弄清楚责任范围是保本保息,还是只保本不保息,或者是只赔付一部分,如果单方面看到平台宣传为大家引入新的保险方式便就以为发生风险后久能得到保本保息赔付,等到出现问题又后悔不已。


因此出借人必须要看清楚合同条款,如果发现平台上履约险保险合同条款照片不清晰,一定要求提供该标的清晰的保险合同文件。另外不是所有的标都有履约险,保险公司不会去保假标,所以对于标的筛选会更严格些,更优质,出借人可以作为参考标准。当然履约险的准则是最大可能保障项目的正常还款,但收益一般会很低,从中能看出履约标的项目风险会更小。


清楚履约险收益人是谁


有些P2P平台的履约险受益人是出借人。在这种情况下,每个借款项目有对应的一份履约险保单,一旦借款人发生还款逾期,保险公司会对出借人进行赔付,保险金额会覆盖本息和。还有一种履约险是网贷平台投保,而收益人则是平台大股东,目的在于增强平台大股东的担保能力。当借款人无法按时还款时,则平台大股东向出借人进行垫付保障本息。


履约险的免责条款


要记住保险公司之与P2P平台进行合作都是从利益出发,希望通过为借款标的担保来赚钱,因此保险公司不会让平台拖下水的。那么在合作过程中,针对借款人的逾期垫付是建立在平台本身背景实力强、安全性高的基础上,而如果出现平台跑路、清盘等情况,通常保险公司不会再进行垫付。而这些情况的划分都会体现在免责声明上,出借人在选择有履约险的借款项目时也要看清楚免责条款。


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