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年关将至 你找到最适合你的理财方案了吗?

2019-01-21 11:38:46   88

  年底了,又快到了大家晒年终奖的时候了。别人家的年终奖固然令人羡慕,可是自己的年终奖到手后,总不能就放在银行卡上去换取活期利息吧,你有没有考虑过怎么让这笔钱能够保值增值?我们又该如何挑选最适合自己的理财产品呢?

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  制定理财规划的原则


  当你拿到年终奖,你会怎么花?答案无外乎三种:还钱、消费和理财。而年终奖作为一次性到账的大额资金,如果用来长期投资是有利于资产的积累增值的。所以,不少人都会选择将年终奖用于理财,期望能够让这笔资金保值增值。


  但也不能一股脑就把这笔钱全部投入理财,最好能够列出清单,先将春节的各项开销所需要的资金扣除,然后再来制定新年的理财规划,将暂时不会用到的闲钱用于投入理财市场。


  同时,我们在制定理财方案的规划时,主要考虑的因素包括资金的多少、风险的承受能力以及资金的灵活性三个问题。特别是资金的灵活性,任何情况下,一定要保留足够的流动资金来满足生活所需和应急,正是这样才能让你在享受收益的同时也能快速变现,解决你突发的资金困难。


  不同理财产品的抉择


  理财,说起来简单的两个字,可真要去做好理财规划,才会发现理财产品的种类繁多,到底该如何选择?《维度》对不同的理财方式做了简单的总结。


  银行理财


  每逢岁末年初,银行理财的收益率都会有所提高,所以不少人会在这时候选择购买银行理财。同时,根据银保监会在2018年对商业银行理财业务的最新监管要求,银行理财的准入门槛由5万元降至1万元,大大降低了普通投资者的准入门槛。


  可是银行那么多,购买理财产品到底选择大银行还是小银行呢?


  一般来说,银行理财的收益率中,小银行的理财产品预期收益率会比较高,但也可能面临着实际收益率达不到预期收益率的现象。在购买银行理财产品时,可以优先选择规模偏大的城商行和规模偏小的股份制银行,这两类银行的理财收益较高,且大多为非结构性理财,收益达标的概率较高。


  具体到选择银行理财产品时,应该首先考虑自己的投资金额和投资期限,按照比较确定的投资金额和投资期限,再按照自己所能承受的风险值去筛选最合适的产品。


  保险理财


  当你发年终奖的时候,也正是保险公司每年开门红的时候,各大保险公司都开始推出理财保险产品,看起来眼花缭乱,收益很高。那么,购买理财保险到底划算吗?


  理财保险,说白了就是投资人跟保险公司签订合同,按期缴纳一定的金额,到一定时间点可以获取分红或返现,在符合条件的情况下,保险公司都必须给投保人兑现。


  从这个角度来看,理财保险的风险并不高,但通常投保期较长,通常为3年、5年、10年,而返还的期限有的则长达几十年。这样看来,保险理财更是一种长期的投资,其带来的资金灵活性也就相对较低。


  而且,保险最重要的功能应该在于保障,如果你已经为家庭做好了保险的保障,且对于理财收益的要求不高,可以选择保险理财的方式。当然,当你在挑选保险时也应该清楚其收益状况,不能盲目被保险公司宣传的高收益吸引。


  基金理财


  回顾2018年,股市跌的一塌糊涂,让不少投资者丧失了信心。受股市拖累,2018年的基金市场也好不到哪里去,尤其是与股市密切挂钩的股票型基金、指数型基金。


  短期来看,目前的市场仍不明朗,如果你能够承受高风险,现在的低价或许也是一个适合买入的机会。


  当然,如果你的风险承受能力小的话,可以选择基金定投,这样就不必过多考虑入场时机。如果将定投的期限拉到足够长,这样市场的波动其实会自行帮助投资者平滑风险。基金定投要想获得比较可观的收益,最关键的在于卖出的时机,当收益率达到15%-20%时卖出最合适,千万不能贪心。


  货币基金可以随时取用,灵活性更高,风险也更低,并且没有投资门槛,购买渠道也更便捷,通过第三方支付平台就能买入,适合绝大多数的投资者。不过货币基金的收益也比银行理财、P2P等要低,如果你追求更高的收益就不适合了。


  P2P理财


  2018年的理财市场凄凄惨惨,银行理财、宝宝类理财、股票、基金都在跌,要说2018年最赚钱的投资,还是网贷行业,虽然受爆雷影响平均收益率较2017年有所下降不过,全年平均收益率仍然有9.7%。


  P2P的收益比其他理财产品都要高,可是爆雷潮之后还能买吗?一方面,行业的监管日趋成熟,行业走向稳定。另一方面,从收益率、期限、风险综合来看,P2P仍然可以作为个人理财的选择。P2P的监管、备案正在完善,所以投资时仍然需要擦亮双眼,挑选靠谱的平台才能赚到钱。


  2019年的理财该怎么投?


  要想做好新年的理财规划,一定要结合自身的实际情况去考量。不能光看表面上的高收益,还应关注产品的收益类型、风险等级等。


  如果你的风险承受能力较低,或者对于资金取用的灵活性要求较高,那么可以选择购买货币基金,赚取一定的收益。


  如果想要做长期投资,但又没有太多资金,或者想要为教育、住房等攒一笔钱,不防尝试基金定投。既能有效控制风险,也是一种强制储蓄的手段,还能够带来一定的收益。


  如果你有更多的家庭支出,对资金额稳定性要求比较高,应加强保险类产品的配置,降低家庭经济风险。还可以配置部分银行理财产品,收益相对稳定。


  如果你不惧怕高风险,可以在股市适时出手,长期持有或许也是一个赚钱机会。而P2P也是一个不错的选择,但要注意一定要选择一线平台、头部平台。你可以多关注市场上的第三方排名,选择在各个平台均排名靠前的。


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