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有“规”可依 网贷机构业务调整或转型迫在眉睫

2016-10-22 10:28:34   872

  银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》),新规与2000余家正常运营的网贷机构息息相关。《办法》一落地,网贷机构争相发声,表明对《办法》的态度与看法,讨论焦点集中于对借款限额的规定以及资金存管等方面。


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  事实上,从网贷行业兴起至今,经历了近几年的野蛮生长,今年是业内公认的“监管年”,因此,《办法》出台在意料之中,可以看出监管层对于促进行业规范、健康发展的决心与期盼。对于从业者而言,如何充分利用12个月的过渡期安排,进行相应的业务调整或转型,则直接关系到公司能否走得更远、更好。


  关于合规:促行业良性发展


  近年来,伴随行业快速发展,网贷机构自身也经历着优胜劣汰,数据显示,截至2016年6月底,全国出现问题的平台数已经达到1778家,约占全国机构总数的43.1%。如今,监管落地,意味着行业发展从自律进入到有“规”可依的新阶段。


  用友旗下友金所总裁李昌国认为,过去半年的行业震荡,可以看做是泡沫破裂的过程。随着监管的深入和行业的自我净化,越来越多的资质差、风控能力弱、背景不强的平台将逐步退出互联网金融的竞争。


  “监管政策不是洪水猛兽,合法合规的平台能够跟随政策指引、不断完善,从而推动整个行业的规范稳健发展。”加息宝运营总监张建说。


  “网贷行业的监管力度之大体现了监管层让P2P回归金融本质,辅助银行等传统金融体系的决心。”海尔旗下互联网金融平台海融易CEO王伟表示,监管在无形中抬高了平台运营成本和门槛,行业优胜劣汰加剧,将利好由上市公司或者国有企业控股、坚持合规经营的大中型平台。


  道口贷董事长兼CEO罗川认为,《办法》的出台,对于整个网络借贷行业将是非常大的促进,而且将对投资人起到有效的保护,也有利于市场的净化与规范,引导行业沿着良性轨道发展。《办法》明确P2P是服务于个体借贷,禁止平台成为“银行理财、基金、股票、信托”等产品的销售通道,这体现了支持中小微企业直接融资的监管意愿,让钱真正流入实体企业,而非在金融体系内自我循环。


  东方资产旗下互联网金融平台东方汇总裁胡玉君认为,《办法》的出台有助于行业回到正确的发展轨道之上,让行业发展回归本源,更好地实施普惠金融。


  关于限额:应坚持小额分散


  《办法》对借款限额作出要求,规定同一自然人借款余额20万元至100万元上限,同一法人或其他组织100万元至500万元上限。实际上进一步明确了网络借贷应当以小额、分散为主,这也契合普惠金融的发展要义。


  李昌国说:“金额分散、区域分散、投资分散这样的平台,受到政策青睐,这样既践行支持小微企业发展的普惠金融,又分散风险,提高平台运营的效率和安全性;对于那些大额标的平台来说,则需要重新调整业务方向。”


  在王伟看来,规定贷款上限是为了与刑事法律中非法集资有关规定衔接,最高人民法院关于非法集资的司法解释规定:个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上的应当追究刑事责任。“但同一借款人在不同网贷平台的借款余额上限则很难控制,目前P2P平台之间尚没有联网,需要在推动征信、信息共享工作上取得实质性的进展。”


  神仙有财CEO惠轶认为,对于限额的明确规定与不久前限定银行理财资金、资管资金进入非标投资的思路是一致的,就是让银行的归银行,传统信贷业务,特别是大额信贷业务是银行的强项,那就让银行把这部分做好,把风险管住,而小微信贷、普惠金融银行放开给互联网企业做,前提是不产生系统性的风险。对P2P企业来讲,要更加清楚自己的定位,即小微、普惠金融,而不是再造一个银行。但目前现存的不符合限额限制的P2P资产有数千亿元之多,对于这一部分历史业务,不能简单一刀切,需要P2P平台和监管机构高度配合,甚至需要传统金融机构的配合,才能完成平滑的过渡和转移。


  关于存管:银行业开设存管账户


  《办法》明确由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管,对客户资金进行管理和监督。也就是说,银行为P2P平台开设存管账户,投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户等,投资者的未投标资金由银行直接监管。


  此前,网贷机构已陆续展开与银行的资金存管合作,只是随着互金专项整治工作的展开,部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务,部分已签订对接协议的也处暂停状态。据盈灿咨询不完全统计,截至2016年7月10日,共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议,约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%,而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家,仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。


  据业内人士介绍,目前想要实现银行资金存管的平台,不仅需要在地方金融办备案登记,还要求取得ICP经营许可证,而取得该许可证的仅占少数。戈矛锐表示,加息宝在去年就已经取得了ICP许可证并在工商正式注册,是上线即接通银行存管的互联网金融平台,并采用直连的模式对接民生银行(9.310, 0.01, 0.11%)资金存管系统。未来随着资金存管、机构备案、信息披露等配套制度陆续出台,合法合规的网贷机构将更好、更稳健的发展下去。


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