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2018年理财计划全攻略:做好资产配置决定全年投资

2018-02-09 15:05:02   90

  转眼间已经到2018年,而年初向来都是我们制定年度计划的时候,比如学习工作计划、旅游计划、结婚计划等,当然理财计划也不例外。


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  新的一年,有的人计划买车买房、有的人计划结婚,有的人……还有的人和小伟一样在制定理财计划,为了离理财目标更进一步,制定一份完美的2018年理财计划是十分重要的,而制定理财计划的核心是资产配置。


  现在越来越多的人开始具备理财思维,比如投个余额宝、炒个股票,就算是开启了理财之路。但如果被问到什么是资产配置?家庭资产配置的情况如何?小伙伴们可能一脸懵了。如果接着手上有多少结余?购买了哪些金融资产?分别占比多少?小伙伴们更是瞬间被这些问题弄晕。


  可是你知道吗,就是上面这些问题直接决定了我们的财富增长速度。美国学者早在1986年就得出了确定性的结论,投资收益90%以上的因素是由资产配置决定的。配置,对于投资收益的贡献,甚至要远远大于实际的选择和资产的选择。


  机智的你大概已经意识到资产配置的重要性了吧。


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  说到这里,小伙伴们可能要问了,如何进行资产配资呢?


  第一步,我们首先要知道自己口袋里有多少钱?我们要盘点自己的口袋。很多小伙伴都不知道自己手中有多少钱,只有一个大概的印象几万、几千,但是没有具体的数据。


  如若自己手上有多少钱都不清楚,还谈何资产配置呢?所以做资产配置的第一步就是盘点自己的财务状况。走过2017,你收获多少财富、支出多少金钱,又有多少债务需要偿还。假如你一直都坚持记账,那么盘点起来就简单。


  通常我们需要盘点的类别可分为资产和收入两类。资产,是用你所拥有的包括现金、股票、基金等减去负债之后,得出最后的净资产。


  收入,就是你2018年能持续赚到的钱,即家庭、个人的收入,再减去你预估的每月支出,得出2018年的盈余,简单来说就是你每个月可以拿出多少钱做投资,最终得出的盈余和净资产就是你2018年可利用的理财资源。当然,通过盘点财务状况,也可以清楚的知道哪些支出是可以避免的,负债多久才能还清,这些可在新的一年做出调整。


  第二步,制定一个合理的理财目标!我们通过资产配置进行投资,是为了实现收益最大化的目标。


  年度理财目标可以是年度存款的数字,比如到年底银行账户结余4万块;也可以是关于投资回报收益率,比如投资收益达到8%;亦或是实现某件具体的事情,比如积累房子首付、旅游经费、个人充电进修的学费等。


  但需要注意的是,制定理财目标的根本目是给自己提供理财的动力,明确奋斗方向,所以这些目标必须是符合实际的。过大或过小的目标都不利于行动,如月薪2万,年底攒够10万,这种目标显然就是不切实际的。


  达不到理财应有的效果,另外制定目标还应该是可以用数字量化,以方便我们实现这些目标,能够具体的掌握数据和时间进度。通过第一步盘点资产和第二步目标制定,我们就能清楚的看到现状与目标之间的差距。


  第三步,就是选择合适的理财产品进行资产配置。要想达成理财目标,要进行战略性资产的分配,得先了解自己的风险承受能力和不同风险类型的投资品种,然后选择制定适合自己的理财组合方案。


  对于保守型投资者来说,这类人更倾向于保证本金安全、资产具有流动性和厌恶风险,2018年可尝试重点配置货币基金、银行理财和债权固定收益类产品,虽然收益率不高,但至少不会亏损,可以保证你的总资产稳步上升;而稳健型投资者风险承受能力比保守型更高一些,可将少量资产配置在银行理财,而基金类产品和互联网金融产品是高配首选。


  最后是积极型投资者,2018年总体来看资金分布偏重于股票市场,包括股票和股票型基金。由于2017年楼市受到严格调控,大量的资金失去投资方向,现已经出现经济环境回暖的现象,大部分企业的利润有所增长,在业绩改善和资金推动下,股市有望恢复性上涨。


  第四步,计划不是简单在纸上画几笔,实践才是成功的关键。


  说来简单,却不是人人都能做到的,就是按计划严格执行。制定再好的计划,如果没有落到实处,那也是白费,计划坚持不了多久就放弃恐怕不仅仅是个段子,既然是计划,那就不要让它打水漂,等到年底,发现身边人赚够房屋首付,而你的财富小目标却毫无进展,你自己也会对自己感到失望,坚持记账、每月强制储蓄、学习理财知识、关注国家政策也是我们必须坚持的习惯。


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  说了这么多,还是要看几个例子~


  小卓,25岁,单身贵族收入稳定,几年内没有大额消费的支出,小卓对资金流动性的要求不高,能够承受一定的风险。对收益率预计是10%,那小卓就可以把50%的资产配置在积极进攻类理财产品中,然后再保守类和稳健类资产可配制个25%。


  再比如小符,35岁,已婚,小孩刚出生,短期内打算换房。新人买房和迎接新生儿都需要大笔资金。所以短期流动性放在首位,其次再考虑收益率。应该把短期需要资金配置在稳健类,再有闲钱才可以配置到其他两类。


  现到李大妈65岁已经退休。人通常在这个年纪,因为退休后收入降低,而且对未来的投资期限较短。对资产波动性的接受能力比较低,所以李大妈更适合增加保守类资产。70%的资产配置在保守类,20%的资产配置在稳健类中,剩下的10%可用于在积极进攻型理财产品。


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  最后小伟介绍一个最稳健的家庭资产配置:标准普尔家庭资产配置模型,小伙伴们可做参考。


  “标准普尔家庭资产配置”是把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。


  第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡、余额宝、零钱通等。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。


  第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万块,平时不占用太多钱,用时又有大笔足够的钱来保命。


  第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。包括投资的股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比,重在收益。


  第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、养儿育女的钱等。这个账户是保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并跑赢通货膨胀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。


  最后,小伟相信很多人都会问自己这样一个问题,人的这一生到底能积累多少财富?而财富往往不是取决于你能够挣多少钱,更多的是取决于你如何投资理财,要知道钱找人是胜过人找钱的,让钱为你工作是一种境界,人生自由就是财务自由。


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